11%，是近日監(jiān)管給出關(guān)于今年河南特大暴雨洪災(zāi)中，保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)損失的比例數(shù)字。與2020年應(yīng)對(duì)長(zhǎng)江流域洪水災(zāi)害時(shí)的7.8%，有明顯提升，但與國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家約40%的保險(xiǎn)賠償占比來(lái)說(shuō)，仍有較大的思考與提升空間，面對(duì)頻發(fā)巨災(zāi)，和風(fēng)險(xiǎn)保障缺口，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偂?yīng)急管理機(jī)制的呼聲日益加大。行業(yè)正在加速，近日，風(fēng)險(xiǎn)治理與應(yīng)急管理創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室在海口揭牌，即意在從科技、金融、研究三個(gè)方面推進(jìn)應(yīng)急管理科技化和現(xiàn)代化建設(shè)。
此外，對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)，藍(lán)鯨保險(xiǎn)從業(yè)內(nèi)聽(tīng)到聲音，建議建立保障對(duì)象較全面的、水平適度的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，包括，政府部門(mén)可進(jìn)行災(zāi)害相關(guān)數(shù)據(jù)的共享與整合，支持保險(xiǎn)行業(yè)建立和優(yōu)化災(zāi)害分析與保險(xiǎn)賠付模型。同時(shí)形成多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，如發(fā)力布局自保、互助等模式，積累風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。同時(shí)，在巨災(zāi)保障制度設(shè)計(jì)的創(chuàng)新和完善方面，引入巨災(zāi)保險(xiǎn)連接證券等國(guó)際中的成熟方案。
巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)低頻高損、逐漸擴(kuò)容，但保障供給仍不足
據(jù)應(yīng)急管理部近日披露的最新數(shù)據(jù)，今年前三季度，各種自然災(zāi)害共造成9494萬(wàn)人次受災(zāi)、792人死亡失蹤，526.2萬(wàn)人次緊急轉(zhuǎn)移安置；15.7萬(wàn)間房屋倒塌；農(nóng)作物受災(zāi)面積10583千公頃；直接緊急損失2864億元。
巨災(zāi)，給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)考驗(yàn)。從保險(xiǎn)業(yè)目前的處理流程來(lái)看，首先，在第一時(shí)間啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，實(shí)施24小時(shí)值班制度，并排查承保標(biāo)的受損情況，同時(shí)，開(kāi)辟理賠綠色通道，簡(jiǎn)化理賠流程和手續(xù)，按照“應(yīng)賠盡賠”的原則開(kāi)展保險(xiǎn)理賠服務(wù)。此外，積極配合各級(jí)政府，做好應(yīng)急搶險(xiǎn)救援工作，防范次生災(zāi)害。
災(zāi)難背后，更需要思考的是保險(xiǎn)行業(yè)在巨災(zāi)保障環(huán)節(jié)的可為之處。2008年，汶川地震造成的經(jīng)濟(jì)損失中，獲得保險(xiǎn)賠付的比例僅0.2%，目前達(dá)到約10%，涉及政策性農(nóng)房保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，已現(xiàn)長(zhǎng)足進(jìn)步，但從國(guó)際中巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款約占經(jīng)濟(jì)損失的40%的比例來(lái)看，仍有較大差距。以慕尼黑再保險(xiǎn)發(fā)布的報(bào)告為佐，2020年全球自然災(zāi)害造成的損失約為2100億美元，其中保險(xiǎn)損失約為820億美元。
“目前，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系還很不完善，國(guó)家層面統(tǒng)一設(shè)計(jì)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度只有城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度；地方層面也只有深圳、寧波少數(shù)城市建立了自己的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，無(wú)論是保障內(nèi)容還是保障水平都還很不充分”，據(jù)首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中介紹，全國(guó)層面的保障對(duì)象只是城鄉(xiāng)居民住宅，保障風(fēng)險(xiǎn)只是地震，保障水平最高100萬(wàn)元，對(duì)于一些大城市顯得還很不夠；深圳市保障風(fēng)險(xiǎn)較多，包括多種自然災(zāi)害及其引發(fā)的核事故，但是保障對(duì)象主要是人身傷害與救災(zāi)安置費(fèi)用，其中人身傷亡最高25萬(wàn)元；寧波市的保障風(fēng)險(xiǎn)更全面，除了多種自然災(zāi)害外還包括公共安全事件、突發(fā)公共衛(wèi)生事件等，但是保障水平較深圳市相對(duì)低。
保障的不充分背后，一重因素在于目前民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，另一重則是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新供給不足，不能為民眾提供眾多個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品以供選擇。
回顧來(lái)看，早在20世紀(jì)50年代，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)就開(kāi)始將地震保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的拓展責(zé)任進(jìn)行承保，但在經(jīng)歷保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展停滯期后，直到1993年，地震保險(xiǎn)才開(kāi)始逐步進(jìn)入財(cái)險(xiǎn)的責(zé)任范圍。2014年，“新國(guó)十條”提出要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，隨后，在深圳、寧波等地展開(kāi)試點(diǎn)。
近兩年，政府、行業(yè)、城鄉(xiāng)居民，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的關(guān)注度，正在快速提升。中國(guó)自保網(wǎng)執(zhí)行董事曹志宏認(rèn)為，背后原因包括，基于近年來(lái)極端天氣等頻繁出現(xiàn)，導(dǎo)致自然災(zāi)害頻發(fā)，同時(shí)存在經(jīng)濟(jì)、政治等因素引發(fā)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，此外，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展使得當(dāng)下巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，造成了比以往更為嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)損失。
“應(yīng)對(duì)巨災(zāi)這一低頻高損風(fēng)險(xiǎn)，是世界性難題，且伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，巨災(zāi)的形式、類(lèi)別在不斷的變化與增長(zhǎng)，如從地震、洪水等自然災(zāi)害，拓展至因疫情導(dǎo)致的重疾領(lǐng)域人身風(fēng)險(xiǎn)，以及如芯片短缺，引發(fā)供應(yīng)鏈中斷導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)領(lǐng)域巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)”，曹志宏向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出。
形成多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，提高災(zāi)害保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性、可靠性
對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保障，根源性思考，在于我國(guó)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完整建立。從我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)看，財(cái)政支持是應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的主要力量，但面對(duì)巨災(zāi)損失的成本，更需要考量通過(guò)市場(chǎng)化的方式解決，使巨災(zāi)應(yīng)對(duì)機(jī)制能夠更科學(xué)、持久的運(yùn)行下去。
日前，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清提出，在全社會(huì)的觀念上，要改變政府包攬的災(zāi)害管理與救助模式，將保險(xiǎn)納入國(guó)家災(zāi)害救助和應(yīng)急管理體系，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)深入?yún)⑴c災(zāi)前預(yù)防、資金籌集、災(zāi)后補(bǔ)償、恢復(fù)重建的各個(gè)鏈條。
據(jù)了解，目前，美國(guó)、日本、新西蘭等多個(gè)國(guó)家已經(jīng)建立起自己的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，李文中向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹道，其中美國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度最為全面，聯(lián)邦和州兩級(jí)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度覆蓋了地震、洪水、颶風(fēng)等主要自然災(zāi)害和戰(zhàn)爭(zhēng)、恐怖襲擊等社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。“因此，當(dāng)前我國(guó)可借鑒這些國(guó)家與地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，總結(jié)國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，建立更加完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，改變政府包攬的災(zāi)害管理與救助模式是非常必要的”。
而且，李文中進(jìn)一步指出，改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)都獲得巨大發(fā)展，無(wú)論是國(guó)家經(jīng)濟(jì)能力還是保險(xiǎn)業(yè)的承保能力，都可以支持建立保障對(duì)象較全面的、水平適度的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。
對(duì)于其中各方，行業(yè)提出明確的建議與方向。“要全面提高災(zāi)害保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性、可靠性”，清華大學(xué)公共安全研究院副院長(zhǎng)袁宏永在日前的演講中提出，政府部門(mén)要發(fā)揮自身行政管理的優(yōu)勢(shì)，建立自然災(zāi)害綜合管理平臺(tái)，將保險(xiǎn)作為一種減災(zāi)資源納入平臺(tái)進(jìn)行管理和調(diào)用，同時(shí)促進(jìn)各層級(jí)各部門(mén)災(zāi)害相關(guān)數(shù)據(jù)的共享與整合，支持保險(xiǎn)行業(yè)建立和優(yōu)化災(zāi)害分析與保險(xiǎn)賠付模型。
在行業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制上，郭樹(shù)清提出，要推動(dòng)形成多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，加大再保險(xiǎn)供給，提升風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散能力。
“解決不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)需要不同的方式方法”，曹志宏提醒道，風(fēng)險(xiǎn)分散渠道多層次的形成，可進(jìn)一步對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)倷C(jī)制進(jìn)行擴(kuò)容，發(fā)力布局自保、互助等模式，積累風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。同時(shí)，在巨災(zāi)保障制度設(shè)計(jì)的創(chuàng)新和完善方面，可加速引進(jìn)國(guó)際上的成熟方案，比如巨災(zāi)保險(xiǎn)連接證券，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散到資本市場(chǎng)，以擴(kuò)大保險(xiǎn)資金的融資渠道，提升行業(yè)承保能力。其中，如發(fā)行巨災(zāi)債券，通過(guò)發(fā)行收益與指定的巨災(zāi)損失相連接的債券，將保險(xiǎn)公司部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給債券投資者。
郭樹(shù)清在演講中強(qiáng)調(diào)，在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略上，要避免“就產(chǎn)品說(shuō)產(chǎn)品，就費(fèi)率說(shuō)費(fèi)率”，主動(dòng)“跨前三步”，甚至“跨前五步”。保險(xiǎn)業(yè)可與農(nóng)業(yè)、地質(zhì)、氣象、水利和應(yīng)急等部門(mén)加強(qiáng)行業(yè)聯(lián)動(dòng)，聯(lián)合或資助專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展災(zāi)害機(jī)理和災(zāi)害預(yù)防研究。
“當(dāng)然，一方面巨災(zāi)保險(xiǎn)有別于普通的人身保險(xiǎn)制度與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度，不應(yīng)以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失為目標(biāo)，而是以安定災(zāi)民生活為目標(biāo)，提供適度保障而不充足保障，否則即便是我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)體量與保險(xiǎn)業(yè)的承保能力都難以負(fù)擔(dān)；另一方面政府要給巨災(zāi)保險(xiǎn)一定的政策扶持，否則難以達(dá)到供需均衡，實(shí)現(xiàn)建立有效市場(chǎng)、建立制度的初衷”，李文中向藍(lán)鯨保險(xiǎn)總結(jié)道。
