部分財(cái)險(xiǎn)公司“將賣(mài)保險(xiǎn)異化為賣(mài)藥”的現(xiàn)象，在近期引起監(jiān)管關(guān)注。上海證券報(bào)記者昨日獲悉，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部近日發(fā)布了《關(guān)于部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》(下稱(chēng)通報(bào))。
通報(bào)稱(chēng)，近期，在對(duì)部分公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展日常監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)過(guò)程中，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部及相關(guān)銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)部分公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)急速增長(zhǎng)，且基本集中于同一類(lèi)業(yè)務(wù)模式。
(相關(guān)資料圖)
具體來(lái)說(shuō)，部分保險(xiǎn)公司與擁有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、健康科技公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司關(guān)聯(lián)公司的相關(guān)業(yè)務(wù)集群開(kāi)展合作的過(guò)程中，用特定藥品團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)方式承?？蛻?hù)因已確診疾病發(fā)生的后期藥品治療費(fèi)用。
業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)是對(duì)客觀存在的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與否具有不確定性。因此，保險(xiǎn)理賠的觸發(fā)具有偶然性和不確定性，被稱(chēng)為“或然事件”。但是，上述團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)已患病客戶(hù)的后期藥品治療費(fèi)用進(jìn)行承保，這些費(fèi)用隨著客戶(hù)的治療是必然發(fā)生的，因此被業(yè)界稱(chēng)為“將賣(mài)保險(xiǎn)異化為賣(mài)藥”。這種業(yè)務(wù)模式顯然違背了保險(xiǎn)的基本原理。
根據(jù)通報(bào)，在實(shí)際業(yè)務(wù)承保中，保險(xiǎn)公司通過(guò)將等待期設(shè)置為0天、將保險(xiǎn)責(zé)任終止條件設(shè)置為給付一次等方式迎合業(yè)務(wù)模式需求，保費(fèi)收入與藥品價(jià)格相近，從收取保費(fèi)到支付賠款間隔時(shí)間較短，且公司未參與掌握核心風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)持續(xù)虧損。
一位熟悉上述業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人士告訴記者，其所在的健康科技公司便是與保險(xiǎn)公司合作這類(lèi)業(yè)務(wù)的主力。這家健康科技公司一年能通過(guò)這類(lèi)業(yè)務(wù)給合作保險(xiǎn)公司帶來(lái)高達(dá)數(shù)十億元的保費(fèi)收入，健康科技公司從中提取的手續(xù)費(fèi)用約占保費(fèi)收入的10%至20%。目前，該公司的合作對(duì)象主要是中小財(cái)險(xiǎn)公司和大型財(cái)險(xiǎn)公司的部分省級(jí)分公司。
通報(bào)稱(chēng)，在上述業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司通過(guò)與有關(guān)機(jī)構(gòu)合作，使用短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際承擔(dān)已確診客戶(hù)發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費(fèi)用支出，異化了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使保險(xiǎn)“或然事件”成為“必然事件”，主要存在兩方面問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。
一方面，保險(xiǎn)公司承保的是確定發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，不符合基本保險(xiǎn)原理，且無(wú)法通過(guò)重大風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試。另一方面，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節(jié)均由相關(guān)機(jī)構(gòu)掌握，保險(xiǎn)公司不掌握自主定價(jià)權(quán)，也未實(shí)質(zhì)參與風(fēng)險(xiǎn)管理，無(wú)法體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的基本功能作用。
既然這類(lèi)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，為何部分財(cái)險(xiǎn)公司還愿意大力發(fā)展？上述保險(xiǎn)人士表示，在保費(fèi)考核壓力下，保險(xiǎn)公司大力發(fā)展上述業(yè)務(wù)。這兩年，上述業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，可快速擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模，助力業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)完成業(yè)務(wù)考核指標(biāo)。
但是，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，上述業(yè)務(wù)的價(jià)值很低。上述保險(xiǎn)人士表示，客戶(hù)資源往往被健康科技公司等第三方平臺(tái)所掌握，保險(xiǎn)公司很難接觸到；且這類(lèi)業(yè)務(wù)面向大病、慢病人群，風(fēng)險(xiǎn)偏高，繼續(xù)開(kāi)發(fā)價(jià)值不大；這類(lèi)業(yè)務(wù)所帶來(lái)的保費(fèi)收入會(huì)很快賠付給被保險(xiǎn)人，保費(fèi)快進(jìn)快出，險(xiǎn)企也無(wú)法沉淀資金，賺取投資收益。
通報(bào)表示，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部將會(huì)同相關(guān)銀保監(jiān)局對(duì)相關(guān)公司采取監(jiān)管措施。各財(cái)險(xiǎn)公司要及時(shí)排查短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得開(kāi)展任何類(lèi)似的、不符合保險(xiǎn)原理、失去保險(xiǎn)或然性的短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)依法合規(guī)，確保業(yè)務(wù)可持續(xù)性，維護(hù)行業(yè)良好社會(huì)形象。
通報(bào)提出，各財(cái)險(xiǎn)公司的自查整改報(bào)告應(yīng)于8月19日前報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部及屬地銀保監(jiān)局。各銀保監(jiān)局要持續(xù)關(guān)注此類(lèi)業(yè)務(wù)情況，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和監(jiān)督檢查力度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)采取相關(guān)監(jiān)管措施或予以行政處罰。
通報(bào)要求，下一步，各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)緊緊圍繞保險(xiǎn)保障本源開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新工作，結(jié)合不同被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，持續(xù)優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品、體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任，滿(mǎn)足不同人群在藥品和健康管理服務(wù)等方面的需求，依法合規(guī)開(kāi)展短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
（文章來(lái)源：上海證券報(bào)）
